ประกันชีวิต กับความเข้าใจผิดที่พบบ่อย

26 February, 2562

เราเคยพูดไปหลายครั้งแล้วว่า ประกันชีวิตให้อะไรกับเรามากกว่าการลดหย่อนภาษี และเพื่อเป็นการป้องกันไม่ให้คุณตัดสินใจทำประกันชีวิตด้วยความเข้าใจผิด และป้องกันการหลวมตัวซื้อประกันจากตัวแทนที่บอกข้อมูลไม่ครบ เรามาเช็กลิสต์กันหน่อยดีกว่า ว่า คุณเข้าใจจุดประสงค์ของการทำประกันชีวิตและมีความพร้อมสำหรับการทำประกันชีวิตมากแค่ไหน

1. คิดว่า ประกันชีวิตมีข้อดีแค่ลดหย่อนภาษีได้

ความเข้าใจนี้อาจจะไม่ใช่ความเข้าใจที่ผิด แต่ก็ไม่ใช่ความเข้าใจที่ถูกต้อง เพราะถ้าจะพูดกันแบบตรงไปตรงมา ประกันชีวิตไม่ใช่ผลิตภัณฑ์ที่ถูกออกแบบมาเพื่อผลประโยชน์การลดหย่อนภาษีเป็นหลัก แต่เป็นผลิตภัณฑ์ที่เน้นหนักไปที่ความคุ้มครองด้านชีวิต การบริหารความเสี่ยงที่อาจจะเกิดขึ้นในอนาคตมากกว่าการลงทุนหรือการลดหย่อนภาษี

นั่นหมายความว่า หากจะซื้อประกันชีวิตสิ่งแรกที่คุณต้องคิดถึงคือ ความเสี่ยงที่อาจจะเกิดขึ้นในอนาคต ต้องคิดว่าคุณต้องการกระจายความเสี่ยงด้านไหนมากที่สุด ต้องการที่จะได้ความคุ้มครองชีวิตด้านใด และเมื่อรู้ว่าตัวเองต้องการอะไรมากที่สุด จะทำให้คุณสามารถคำนวณระยะเวลาคุ้มครอง และทุนประกันคุ้มครองชีวิตได้อย่างคุ้มค่าที่สุด

ซื้อประกันชีวิตเพื่อลดหย่อนภาษี คือสิ่งที่ไม่ควรทำจริงหรือ?

การพูดแบบนี้ไม่ได้หมายความว่า การตัดสินใจซื้อประกันชีวิตเพื่อลดหย่อนภาษีเป็นเรื่องที่ไม่สมควร แต่หากคุณต้องการซื้อประกันชีวิตเพราะต้องการใช้สิทธิลดหย่อนภาษีเพียงอย่างเดียวเท่านั้น การเลือกใช้ กองทุน LTF หรือ กองทุน RMF เพื่อลดหย่อนภาษีอาจจะตรงกับความต้องการของคุณมากกว่า

2. คิดถึงความคุ้มครอง จนลืมคิดถึงทุนประกัน

แม้ว่าความคุ้มครองที่ประกันชีวิตมีให้เป็นส่วนที่สำคัญมาก แต่คุณก็ไม่ควรให้ความสำคัญกับความคุ้มครองที่จะได้รับเพียงอย่างเดียวเท่านั้น คุณจะต้องให้ความสำคัญกับ ทุนประกันชีวิต หรือ ผลตอบแทนที่คุณจะได้รับด้วย นั่นหมายความว่า เมื่อคุณเจอประกันชีวิตที่ให้ความคุ้มครองที่คุณถูกใจ อย่าเพิ่งด่วนตัดสินใจซื้อก่อนที่จะคำนวณดูผลประโยชน์ว่าคุ้มกับเงินที่คุณจ่ายไปและตรงกับที่คุณต้องการหรือไม่

เพราะหลายๆ คนเลือกทำประกันชีวิตเพื่อเป็นหลักประกันให้ตัวเองมั่นใจว่า หากเกิดเหตุฉุกเฉินขึ้นคนในครอบครัวจะยังพอมีเงินใช้จ่ายอยู่บ้าง หรืออย่างน้อยๆ มีเงินไว้สำหรับทำศพก็ยังดี แม้ความคิดแบบนี้จะไม่ใช่สิ่งผิด แต่เราไม่อยากสนับสนุนแนวคิดนี้เท่าไหร่นัก เพราะหากคุณทำประกันชีวิตที่มีทุนประกันชีวิตน้อยเกินไปอาจทำให้ผลประโยชน์ที่คนในครอบครัวของคุณจะได้รับน้อยเกินไปและไม่สามารถแบ่งเบาภาระให้คนในครอบครัวได้เท่ากับที่คุณตั้งใจไว้ก็ได้

แม้เราจะเน้นย้ำเรื่องทุนประกัน แต่ไม่ได้หมายความว่าคุณจะต้องเลือกจ่ายค่าเบี้ยประกันชีวิตในราคาที่แพงมากๆ เพื่อให้ได้รับผลตอบแทนเป็นทุนประกันสูงๆ จนลืมคิดถึงความสามารถในการจ่ายค่าเบี้ยประกันของตัวเอง เพราะทุนประกันชีวิตที่เหมาะสมต้องตั้งอยู่บนพื้นฐานของค่าเบี้ยประกันชีวิตที่คุณจ่ายไหว เพื่อที่คุณจะได้ไม่ต้องแบกรับค่าเบี้ยประกันชีวิตมากเกินไปนั่นเอง (ค่าเบี้ยประกันชีวิต ไม่ควรเกิน 10% ของรายได้)

3. คิดว่า ประกันชีวิตคือทุกอย่าง

แม้ว่าประกันชีวิตบางรูปแบบ (เช่น ประกันบำนาญ หรือประกันสะสมทรัพย์) จะการันตีผลตอบแทนที่คุณจะได้รับเมื่อครบกำหนดสัญญา ทำให้คุณสามารถวางใจได้ในระดับหนึ่งว่า คุณจะได้รับผลตอบแทนเต็มที่ไม่ผันผวนตามระบบเศรษฐกิจ แต่คุณต้องไม่ลืมคิดถึงสภาวะเงินเฟ้อที่เพิ่มขึ้นทุกปีด้วย

และหากคุณฝากอนาคตหลังเกษียณไว้ที่การทำประกันชีวิตเพียงอย่างเดียว คุณอาจจะต้องจ่ายค่าเบี้ยประกันที่ค่อนข้างสูงมาก เพื่อให้ได้รับเงินปันผลที่เพียงพอสำหรับการใช้จ่ายหลังเกษียณ ซึ่งการหาทางออกด้วยวิธีนี้อาจจะทำให้ค่าเบี้ยประกันชีวิตบานปลายได้

เพราะการซื้อประกันชีวิตนั้นเป็นเพียงการเริ่มต้นคำนวณเป้าหมายทางการเงินสำหรับอนาคตบางส่วนเท่านั้น เพราะประกันชีวิตไม่ใช่ผลิตภัณฑ์ที่สามารถตอบโจทย์ความต้องการทางการเงินได้ครบทุกด้านอยู่ดี นี่จึงเป็นเหตุผลที่เราไม่อยากให้คุณมองว่าประกันชีวิตเป็นทุกสิ่งทุกอย่างหรือเป็นที่สุดของการวางแผนเป้าหมายทางการเงิน

และหากคุณมองที่ผลตอบแทนที่จะได้รับเป็นหลัก เราแนะนำให้คุณมองหาการลงทุนในรูปแบบอื่นๆ เช่น การลงทุนหุ้น การซื้อกองทุน หรือ การลงทุนในธุรกิจรูปแบบอื่นๆ น่าจะตอบโจทย์และตรงกับความต้องการของคุณมากกว่า

4. คิดว่า ประกันชีวิตแบบไหนก็เหมือนกันหมด

หลายๆ คนตัดสินใจซื้อประกันชีวิตโดยที่ยังไม่รู้ความต้องการของตัวเอง และเข้าใจกันไปเองว่า ประกันชีวิตรูปแบบไหนก็เหมือนกัน ทั้งๆ ที่ในความเป็นจริงแล้วประกันชีวิตแต่ละแบบนั้นแตกต่างกันไป ไม่ว่าจะเป็น

วัตถุประสงค์ของประกันชีวิต (ประกันชีวิตเน้นผลตอบแทน หรือ ประกันชีวิตเน้นความคุ้มครอง เป็นต้น)
ระยะเวลาความคุ้มครอง
ระยะเวลาการส่งเบี้ยประกัน
ผลตอบแทน

ดังนั้น หากคุณคิดที่จะทำประกันชีวิตคุณจะต้องรู้จักความต้องการของตัวเองก่อนว่า คุณต้องการอะไรจากการทำประกันชีวิต และอยากได้ความคุ้มครองด้านใดมากที่สุด เช่น

หากคุณต้องการเน้นความคุ้มครองชีวิต เหมาะกับ ประกันชีวิตแบบตลอดชีพ หรือ ประกันแบบชั่วระยะเวลา
หากต้องการเน้นการออมเงิน หรือสร้างวินัยทางการเงินแต่ยังต้องการความคุ้มครองด้วย ประกันชีวิตสะสมทรัพย์ คือตัวเลือกที่ดีที่สุด
หากอยากได้ความคุ้มครองควบคู่ไปกับเงินไว้ใช้จ่ายเพิ่มเติมในวัยเกษียณ ประกันชีวิตแบบบำนาญ อาจจะตอบโจทย์คุณที่สุด เป็นต้น

ฉะนั้น ตอนนี้ใครที่กำลังคิดว่า ประกันชีวิตก็เหมือนๆ กันไปหมด เราอยากให้คุณเปลี่ยนความคิดใหม่ และเริ่มต้นศึกษารายละเอียดของประกันชีวิตแต่ละประเภทให้ครบทุกด้าน ไม่ว่าจะ ความคุ้มครองที่ได้รับ ระยะเวลาความคุ้มครอง ระยะเวลาจ่ายค่าเบี้ยประกัน เงื่อนไขต่างๆ พร้อมกับเช็กสิสต์ความต้องการของตัวเองควบคู่กันไป สิ่งต่างๆ เหล่านี้จะช่วยให้คุณได้ประกันชีวิตที่ตรงกับความต้องการของคุณที่สุดนั่นเอง

และหากคุณตัดสินใจดีแล้วว่าอยากซื้อประกันชีวิต แต่ยังไม่รู้ว่าจะต้องเลือกประกันชีวิตแบบไหนดี? ลองให้ iTAX shop ช่วยค้นหาแผนประกันช่วยลดหย่อนภาษี ที่มาพร้อมความคุ้มครองที่คุ้มค่า เรากล้ารับรองว่า คุณจะได้รับประสบการณ์และคำแนะนำดีๆ จากเราแน่นอน

การจ่าย ค่าเบี้ยประกัน เรื่องที่คนทำประกันต้องรู้
บริษัทประกันส่วนใหญ่มีระยะเวลาให้ผู้เอาประกันสามารถจ่ายค่าเบี้ยช้ากว่าที่กำหนดได้ (ส่วนใหญ่จะอยู่ที่ 1 เดือน) และระหว่างนี้คุณจะยังได้รับความคุ้มครองจากกรมธรรม์ประกันชีวิตเหมือนเดิม
ความสำคัญของประกันชีวิต ที่มากกว่าลดหย่อนภาษี
ประกันชีวิตที่สามารถใช้สิทธิ์ลดหย่อนภาษีได้ จะต้องเป็นประกันชีวิตที่มีระยะเวลาเอาประกันภัย 10 ปีขึ้นไป และผู้เอาประกันภัยจะต้องไม่ยกเลิกสัญญาหรือเวนคืนกรมธรรม์ก่อนกำหนด
บริจาคให้โรงพยาบาลลดหย่อนภาษีได้แล้ว
การบริจาคเงินให้โรงพยาบาลรัฐ และสถานพยาบาลของรัฐ สามารถนำมาใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้ 2 เท่า รวมถึงเงินบริจาคโครงการก้าวคนละก้าวก็สามารถลดหย่อนภาษีได้เช่นกัน
วันเกิดกับภาษี
วันเกิดเป็นปัจจัยสำคัญเกี่ยวกับการคำนวณภาษีและสิทธิประโยชน์ต่างๆ ที่อาจคาดไม่ถึง เพราะภาษีบางรายการมีความเกี่ยวข้องกับเกณฑ์อายุด้วย ดังนั้น วันเกิดของคุณจึงอาจส่งผลให้คุณได้สิทธิ์หรือเสียสิทธิ์ทางภาษีได้ในเวลาเดียวกัน
เป็นพระต้องเสียภาษีมั๊ย
ศาสนาพุทธเป็นสิ่งที่อยู่คู่กับสังคมไทยมาช้านาน พระภิกษุในฐานะนักบวชของศาสนาพุทธจึงเป็นที่พึ่งให้พุทธศาสนิกชนในหลายๆ เรื่อง โดยเฉพาะทางด้านจิตใจ ซึ่งหลายๆ ครั้งก็มักจะจบลงด้วยการใส่ซองถวายเงินให้พระแล้วกราบ 3 ครั้ง วันนี้เราจะมาไขข้อข้องใจกันว่า ตามกฎหมายไทยเป็นพระต้องเสียภาษีมั้ย? 1. พระเป็นผู้เสียภาษีได้ไหม? ในมุมมองของปุถุชน เรามักจะมองว่าพระตัดแล้วซึ่งทางโลก แต่กฎหมายไม่ได้มองแบบนั้น กฎหมายยังคงมองว่าพระภิกษุยังคงเป็น บุคคลธรรมดา ตามกฎหมายอยู่ ดังนั้น ถ้าพระมีรายได้ พระก็จะพ่วงตำแหน่ง ผู้เสียภาษี ไปด้วย ในทางกลับกัน ถ้าพระไม่มีรายได้ พระก็ไม่มีหน้าที่เป็นผู้เสียภาษีแต่อย่างใด 2. พระจะมีรายได้ได้ไง? สำหรับพระซึ่งกฎหมายมองว่าเป็นบุคคลธรรมดา ก็ใช้หลักพื้นฐานง่ายๆ ว่าบุคคลธรรมดาคนนั้นมีรายได้ที่ต้องเสียภาษีไหม (หรือที่ศัพท์กฎหมายยากๆ เรียกว่า “เงินได้พึงประเมิน”) ซึ่งนักบวชที่เป็นพระภิกษุในศาสนาพุทธก็อาจจะมีรายได้ที่ต้องเสียภาษีได้ เช่น รายได้จากการสอนหนังสือ บรรยายธรรมให้องค์กรเอกชน ได้รับดอกเบี้ยเงินฝากธนาคาร เป็นต้น 3. แต่ไม่เคยเห็นพระรูปไหนเสียภาษีเลยนะ? ถ้าเงินที่พระได้รับเป็นเงินทำบุญที่ญาติโยมบริจาคเพื่อใช้ประโยชน์ในกิจการศาสนา แบบนี้จะเป็นเงินได้ที่ต้องได้รับยกเว้นภาษีอยู่แล้ว (มาตรา 42(29) ประมวลรัษฎากร) เมื่อเงินที่ได้ได้รับยกเว้นภาษี ก็แปลว่า พระไม่มีเงินได้ที่ต้องเสียภาษี เมื่อไม่มีเงินได้ก็เลยไม่ต้องเสียภาษีนั่นเอง สรุป ที่พระไม่ต้องเสียภาษีไม่ใช่เพราะพระมีสถานะเป็นพระ แต่เป็นเพราะเงินที่พระได้รับเป็นเงินที่ยกเว้นภาษีต่างหาก พระเลยไม่ต้องเสียภาษี ส่วนพระที่มีรายได้นอกเหนือจากเงินทำบุญ ท่านอาจจะมีหน้าที่ต้องเสียภาษีด้วยนะครับ ยังไงถ้าหลวงพี่ทำภาษีไม่เป็นจริงๆ นิมนต์หลวงพี่ใช้ www.itax.in.th ได้ฟรีนะครับ
ถูกหวยต้องเสียภาษีรึเปล่า?
เมื่อผลประกาศมาว่าเราถูกรางวัล! ไม่ว่าจะเป็นรางวัลที่ 1 หรือแม้แต่รางวัลเลขท้ายสองตัว เราจะมีสิทธินำสลากฯ ไปขึ้นรางวัล ซึ่งนั่นย่อมหมายความว่าเรารวยขึ้น และเป็นจุดเริ่มต้นของคำถามว่า เงินรางวัลที่ได้รับนั้นเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษีรึเปล่า?

การจ่าย ค่าเบี้ยประกัน เรื่องที่คนทำประกันต้องรู้
บริษัทประกันส่วนใหญ่มีระยะเวลาให้ผู้เอาประกันสามารถจ่ายค่าเบี้ยช้ากว่าที่กำหนดได้ (ส่วนใหญ่จะอยู่ที่ 1 เดือน) และระหว่างนี้คุณจะยังได้รับความคุ้มครองจากกรมธรรม์ประกันชีวิตเหมือนเดิม
ความสำคัญของประกันชีวิต ที่มากกว่าลดหย่อนภาษี
ประกันชีวิตที่สามารถใช้สิทธิ์ลดหย่อนภาษีได้ จะต้องเป็นประกันชีวิตที่มีระยะเวลาเอาประกันภัย 10 ปีขึ้นไป และผู้เอาประกันภัยจะต้องไม่ยกเลิกสัญญาหรือเวนคืนกรมธรรม์ก่อนกำหนด
บริจาคให้โรงพยาบาลลดหย่อนภาษีได้แล้ว
การบริจาคเงินให้โรงพยาบาลรัฐ และสถานพยาบาลของรัฐ สามารถนำมาใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้ 2 เท่า รวมถึงเงินบริจาคโครงการก้าวคนละก้าวก็สามารถลดหย่อนภาษีได้เช่นกัน
วันเกิดกับภาษี
วันเกิดเป็นปัจจัยสำคัญเกี่ยวกับการคำนวณภาษีและสิทธิประโยชน์ต่างๆ ที่อาจคาดไม่ถึง เพราะภาษีบางรายการมีความเกี่ยวข้องกับเกณฑ์อายุด้วย ดังนั้น วันเกิดของคุณจึงอาจส่งผลให้คุณได้สิทธิ์หรือเสียสิทธิ์ทางภาษีได้ในเวลาเดียวกัน
เป็นพระต้องเสียภาษีมั๊ย
ศาสนาพุทธเป็นสิ่งที่อยู่คู่กับสังคมไทยมาช้านาน พระภิกษุในฐานะนักบวชของศาสนาพุทธจึงเป็นที่พึ่งให้พุทธศาสนิกชนในหลายๆ เรื่อง โดยเฉพาะทางด้านจิตใจ ซึ่งหลายๆ ครั้งก็มักจะจบลงด้วยการใส่ซองถวายเงินให้พระแล้วกราบ 3 ครั้ง วันนี้เราจะมาไขข้อข้องใจกันว่า ตามกฎหมายไทยเป็นพระต้องเสียภาษีมั้ย? 1. พระเป็นผู้เสียภาษีได้ไหม? ในมุมมองของปุถุชน เรามักจะมองว่าพระตัดแล้วซึ่งทางโลก แต่กฎหมายไม่ได้มองแบบนั้น กฎหมายยังคงมองว่าพระภิกษุยังคงเป็น บุคคลธรรมดา ตามกฎหมายอยู่ ดังนั้น ถ้าพระมีรายได้ พระก็จะพ่วงตำแหน่ง ผู้เสียภาษี ไปด้วย ในทางกลับกัน ถ้าพระไม่มีรายได้ พระก็ไม่มีหน้าที่เป็นผู้เสียภาษีแต่อย่างใด 2. พระจะมีรายได้ได้ไง? สำหรับพระซึ่งกฎหมายมองว่าเป็นบุคคลธรรมดา ก็ใช้หลักพื้นฐานง่ายๆ ว่าบุคคลธรรมดาคนนั้นมีรายได้ที่ต้องเสียภาษีไหม (หรือที่ศัพท์กฎหมายยากๆ เรียกว่า “เงินได้พึงประเมิน”) ซึ่งนักบวชที่เป็นพระภิกษุในศาสนาพุทธก็อาจจะมีรายได้ที่ต้องเสียภาษีได้ เช่น รายได้จากการสอนหนังสือ บรรยายธรรมให้องค์กรเอกชน ได้รับดอกเบี้ยเงินฝากธนาคาร เป็นต้น 3. แต่ไม่เคยเห็นพระรูปไหนเสียภาษีเลยนะ? ถ้าเงินที่พระได้รับเป็นเงินทำบุญที่ญาติโยมบริจาคเพื่อใช้ประโยชน์ในกิจการศาสนา แบบนี้จะเป็นเงินได้ที่ต้องได้รับยกเว้นภาษีอยู่แล้ว (มาตรา 42(29) ประมวลรัษฎากร) เมื่อเงินที่ได้ได้รับยกเว้นภาษี ก็แปลว่า พระไม่มีเงินได้ที่ต้องเสียภาษี เมื่อไม่มีเงินได้ก็เลยไม่ต้องเสียภาษีนั่นเอง สรุป ที่พระไม่ต้องเสียภาษีไม่ใช่เพราะพระมีสถานะเป็นพระ แต่เป็นเพราะเงินที่พระได้รับเป็นเงินที่ยกเว้นภาษีต่างหาก พระเลยไม่ต้องเสียภาษี ส่วนพระที่มีรายได้นอกเหนือจากเงินทำบุญ ท่านอาจจะมีหน้าที่ต้องเสียภาษีด้วยนะครับ ยังไงถ้าหลวงพี่ทำภาษีไม่เป็นจริงๆ นิมนต์หลวงพี่ใช้ www.itax.in.th ได้ฟรีนะครับ
ถูกหวยต้องเสียภาษีรึเปล่า?
เมื่อผลประกาศมาว่าเราถูกรางวัล! ไม่ว่าจะเป็นรางวัลที่ 1 หรือแม้แต่รางวัลเลขท้ายสองตัว เราจะมีสิทธินำสลากฯ ไปขึ้นรางวัล ซึ่งนั่นย่อมหมายความว่าเรารวยขึ้น และเป็นจุดเริ่มต้นของคำถามว่า เงินรางวัลที่ได้รับนั้นเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษีรึเปล่า?

ประกันชีวิต ประกันชีวิตลดหย่อนภาษี ประกันลดหย่อนภาษี ภาษี ลดหย่อนภาษี

Last modified: 16 November, 2022

Cookie	Duration	Description
cookielawinfo-checbox-analytics	11 months	This cookie is set by GDPR Cookie Consent plugin. The cookie is used to store the user consent for the cookies in the category "Analytics".
cookielawinfo-checbox-functional	11 months	The cookie is set by GDPR cookie consent to record the user consent for the cookies in the category "Functional".
cookielawinfo-checbox-others	11 months	This cookie is set by GDPR Cookie Consent plugin. The cookie is used to store the user consent for the cookies in the category "Other.
cookielawinfo-checkbox-necessary	11 months	This cookie is set by GDPR Cookie Consent plugin. The cookies is used to store the user consent for the cookies in the category "Necessary".
cookielawinfo-checkbox-performance	11 months	This cookie is set by GDPR Cookie Consent plugin. The cookie is used to store the user consent for the cookies in the category "Performance".
viewed_cookie_policy	11 months	The cookie is set by the GDPR Cookie Consent plugin and is used to store whether or not user has consented to the use of cookies. It does not store any personal data.